Kiedy sztuczna inteligencja wspiera strategię ubezpieczeniową? Jak technologia razem z wiedzą ekspercką zmieniają zarządzanie ryzykiem w firmach?

Współczesny rynek ubezpieczeń przechodzi dynamiczną transformację cyfrową. Według raportu KPMG „Inteligentne rozwiązania w sektorze ubezpieczeń” ponad połowa liderów sektora widzi w sztucznej inteligencji klucz do rozwoju nowych produktów i usług, a 67% firm planuje zwiększenie udziału inwestycji w AI w budżecie w najbliższym czasie. Co więcej, 34% przeznaczy na ten cel ponad 20% wszystkich wydatków. AI nie jest więc już tylko narzędziem automatyzującym powtarzalne procesy – staje się fundamentem nowoczesnego zarządzania ryzykiem i personalizacji oferty ubezpieczeniowej.

Partner w zarządzaniu ryzykiem

Dziś broker ubezpieczeniowy to przede wszystkim doradca strategiczny, który łączy kompetencje finansowe, technologiczne i analityczne. Kluczowe jest nie tylko zrozumienie rynku, ale także umiejętność pracy z danymi i głębokie zrozumienie kontekstu biznesowego klienta.

Dlaczego analiza danych jest tak ważna? Jeszcze dekadę temu modele ryzyka opierały się na kilkunastu zmiennych. Dziś AI umożliwia stworzenie precyzyjniejszych modeli, biorących pod uwagę tysiące różnych czynników. Algorytmy analizują raporty finansowe, dane telemetryczne, informacje z mediów społecznościowych czy urządzeń IoT, co przekłada się na lepsze dopasowanie zakresu ochrony do rzeczywistych potrzeb firmy.

Efektywność operacyjna na nowym poziomie

Wykorzystanie AI w procesach brokerskich i ubezpieczeniowych przede wszystkim zwiększa efektywność operacyjną. Automatyzacja analizy danych i dokumentacji przyspiesza proces ofertowania i likwidację szkód. Algorytmy wychwytują nieścisłości, weryfikują zasadność roszczeń i identyfikują potencjalne próby wyłudzeń – analizując nietypowe wzorce, zapobiegają oszustwom, co pozwala utrzymać składki na rozsądnym poziomie. Decyzje o odszkodowaniach zapadają szybciej, a ryzyko operacyjne zmniejsza się zarówno po stronie ubezpieczycieli, jak i klientów. Istotna jest też precyzja – dokładna kalkulacja ryzyka pozwala ustalić składkę w bardziej sprawiedliwy i przejrzysty sposób. To sprzyja budowaniu wzajemnego zaufania między klientem, brokerem a ubezpieczycielem, czyli fundamentu udanej współpracy.

Człowiek i technologia – model hybrydowy

Mimo ogromnych możliwości AI, w ubezpieczeniach korporacyjnych kluczowa pozostaje rola człowieka. Złożone programy ochrony – obejmujące mienie, odpowiedzialność cywilną, ryzyka finansowe, cyberochronę czy ubezpieczenia kadry zarządzającej – wymagają indywidualnego podejścia, negocjacji i interpretacji. Broker, który zna realia danej branży i specyfikę działalności klienta, potrafi połączyć poszczególne elementy programu w spójną strategię ochrony. AI wspiera go w analizie danych, ale nie zastąpi jego doświadczenia czy zrozumienia kontekstu biznesowego. Najlepsze efekty osiągamy w modelu hybrydowym – technologia gwarantuje szybkość i precyzję, a ekspert zrozumienie specyfiki i odpowiedzialność decyzyjną.

Pamiętajmy też, że programy ubezpieczeniowe dla dużych firm to często zestaw wielu różnych ubezpieczeń. Większość zawiera specjalne klauzule i indywidualnie wynegocjowane warunki, które muszą współgrać, tworząc spójny system ochrony. AI nie wychwyci niuansów, które prowadzą do sporów interpretacyjnych – zwłaszcza przy szkodach „na styku" kilku rodzajów ubezpieczeń. W tym momencie najważniejszy jest człowiek – strategiczne podejście, doświadczenie i zdolność przewidywania konsekwencji.

Gdy mamy do czynienia z poważną szkodę lub szczególną potrzebę ubezpieczeniową, kluczowa jest konsultacja z ekspertem rozumiejącym specyfikę branży (ubezpieczeniowej i tej, w której działa firma) i potrafiącym ocenić konsekwencje biznesowe poszczególnych ryzyk. W skomplikowanych przypadkach, sporach interpretacyjnych, czy poważnych sytuacjach kryzysowych to właśnie człowiek decyduje o jakości obsługi i o tym, czy klient zostanie z brokerem na kolejne lata.

Inwestycje w kompetencje i narzędzia

Firmy brokerskie inwestują zatem dziś zarówno w technologię, jak i w rozwój kompetencji zespołów. Tworzą interdyscyplinarne zespoły, gdzie obok doradców ubezpieczeniowych i ekspertów od zarządzania ryzykiem, pracują specjaliści IT i analitycy danych. Zatrudniają programistów do opracowywania dedykowanych aplikacji, uwzględniających wymagania klientów. Coraz częściej powstają platformy brokerskie pozwalające klientom na bieżące zarządzanie danymi, potrzebnymi do oceny ryzyka, polisami, monitorowanie ryzyk i raportowanie szkód. Takie rozwiązania zwiększają przejrzystość i efektywnie wspierają procesy decyzyjne. Uwzględniają zarówno narzędzia dla ubezpieczonych, jak i systemy wspierające brokerów w procesie kontraktowania i oceny ryzyk ubezpieczeniowych.

Kierunek na przyszłość – partnerstwo człowieka i technologii

Sztuczna inteligencja nie zastąpi doświadczenia, ale może je znacznie wzmocnić. To połączenie wiedzy eksperckiej, analityki danych i automatyzacji określa dziś jakość usług brokerskich. Podstawą rozwoju jest model hybrydowy, w którym AI wspiera ekspertów, przyśpieszając analizę danych oraz automatyzując rutynowe zadania, a specjaliści koncentrują się na budowaniu relacji, doradztwie strategicznym i rozwiązywaniu złożonych problemów ubezpieczeniowych.

Co więcej, skuteczność wdrożenia AI zależy od jakości danych, kompetencji zespołów oraz otwartości na interdyscyplinarne podejście. Firmy, które potrafią połączyć technologię z wiedzą ekspercką i relacjami, będą liderami transformacji cyfrowej w ubezpieczeniach.

Nowe wyzwania i ryzyka

Rozwój technologii rodzi także nowe zagrożenia, zwłaszcza w obszarze cyberbezpieczeństwia. Technologie oparte na sztucznej inteligencji zwiększają ryzyko cybernetyczne – potencjalne awarie lub straty materialne mogą być wynikiem ataku hakerskiego.

Dlatego cyberpolisy są już nieodzownym elementem programów ochrony ubezpieczeniowej firm. To z kolei sprawia, że zakłady ubezpieczeń zaostrzają wymagania dotyczące bezpieczeństwa – od obowiązkowej aktualizacji systemów, przez wielopoziomowe uwierzytelnianie, po rygorystyczne szyfrowanie danych oraz ścisłą kontrolę dostępu.

Sztuczna inteligencja rewolucjonizuje branżę ubezpieczeniową, ale jej wdrożenie wymaga nie tylko inwestycji w technologie, lecz także w ludzi i ich kompetencje. Przyszłość należy do organizacji, które potrafią integrować dane, innowacje i relacje międzyludzkie, tworząc spersonalizowane, bezpieczne i efektywne programy ochrony ubezpieczeniowej.

Artykuł ukazał się w Executive Magazine 8.12.2025, do przeczytania tutaj.