Kiedyś ubezpieczyciel podejmował decyzję o wysokości składki na podstawie kilku prostych zmiennych: wieku, miejsca zamieszkania, historii szkód. Dziś to za mało. Era Big Data otworzyła branży ubezpieczeniowej zupełnie nowe horyzonty: miliony punktów danych, setki źródeł informacji i algorytmy, które potrafią błyskawicznie wyciągnąć wnioski. Efekt? Polisy szyte na miarę, dynamiczne ceny i… zupełnie nowa definicja ryzyka.

Big Data pozwala na tworzenie modeli ryzyka opartych na tysiącach zmiennych, a nie na kilkunastu, jak jeszcze dekadę temu. Dane z social mediów, lokalizacji GPS, urządzeń IoT czy historii zakupów mogą dziś wpływać na kalkulację składki.

• Przykład: telematyka w samochodach mierzy styl jazdy kierowcy. Ostrożni płacą mniej, dynamiczni – więcej.
• Korzyść dla klienta: ubezpieczenie dopasowane do realnego zachowania, a nie do statystycznego „profilu”.
• Korzyść dla firmy: minimalizacja strat dzięki lepszej selekcji ryzyka.

Od reakcji po szkodzie do predykcji przed szkodą

Dane w czasie rzeczywistym pozwalają ubezpieczycielom przejść z modelu reaktywnego na predykcyjny.

• Czujniki w domu mogą ostrzec o wycieku wody, zanim zaleje sąsiadów.
• Analiza pogody i geolokalizacji może wysłać alert przed burzą czy powodzią.

Takie działania nie tylko ograniczają wypłaty odszkodowań, ale też budują relację z klientem opartą na zaufaniu – ubezpieczyciel staje się partnerem, a nie tylko kasjerem od szkód.

Big Data to dopiero początek. Nadchodzi era Smart Data, w której nie chodzi o ilość, lecz o jakość i kontekst informacji. Zamiast gromadzić wszystko, firmy będą analizować dokładnie to, co wpływa na decyzje biznesowe.

• Hyperpersonalizacja: polisy aktywowane wtedy, gdy są potrzebne – np. na czas weekendowego wyjazdu.
• Embedded insurance: kupujesz bilet lotniczy i automatycznie otrzymujesz mikroubezpieczenie podróży.
• Explainable AI: algorytmy, które potrafią w prosty sposób wyjaśnić klientowi, dlaczego składka wynosi tyle, a nie mniej.

Granice danych – technologia kontra etyka

Większa ilość danych to także większa odpowiedzialność. Ubezpieczyciele muszą poruszać się po cienkiej linii między personalizacją a prywatnością. Regulacje, takie jak unijny AI Act czy RODO, wymuszą pełną transparentność. Klient będzie chciał wiedzieć: Skąd macie te dane, jak je przetwarzacie i czy to działa na moją korzyść?

Najbliższe lata przyniosą przejście od przewidywania szkód do samodzielnego działania polis. Blockchain i automatyzacja mogą sprawić, że ubezpieczenie uruchomi się i rozliczy bez udziału człowieka – np. dron sprawdzi dach po wichurze, system potwierdzi szkodę i środki trafią na konto w kilka minut. To wizja, która jeszcze kilka lat temu brzmiała jak science fiction. Teraz to tylko kwestia czasu.

Podsumowanie

Big Data odmieniło ubezpieczenia, ale prawdziwa rewolucja dopiero nadchodzi. Zbieranie danych ustąpi miejsca ich inteligentnemu wykorzystaniu, a polisa stanie się czymś, co żyje razem z klientem – dopasowuje się do jego planów, ostrzega przed ryzykiem i reaguje w czasie rzeczywistym.

Dla jednych to szansa na bezpieczeństwo w wersji premium. Dla innych – wyzwanie związane z prywatnością i oddaniem części kontroli algorytmom. Jedno jest pewne: kto zignoruje potęgę danych w ubezpieczeniach, wkrótce może wypaść z gry.

Artykuł ukazał się w Gazecie Ubezpieczeniowej, do przeczytania tutaj.