Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego funkcjonuje jako powszechne rozszerzenie, uzupełnienie ubezpieczenia mienia firm. Pozwala ono na objęcie zdecydowanie szerszą ochroną ubezpieczeniową mienia szczególnie narażonego na zniszczenie, uszkodzenie lub jego utratę.

Jest to ubezpieczenie skonstruowane w oparciu o „konstrukcję od wszystkich ryzyk”. Obejmuje swoim zakresem między innymi błędy w obsłudze, upadek sprzętu czy inne uszkodzenia mechaniczne, w tym wewnętrzną awarię. Jest więc swego rodzaju ochroną gwarancyjną, ale szerszą niż ta oferowana przez producentów czy sprzedawców – uwzględnia chociażby nasz błąd. Najczęściej likwidowanymi przez ubezpieczyciela szkodami są te wynikające ze stanów awaryjnych (w tym spowodowanych oddziaływaniem prądu elektrycznego), zalania urządzenia napojem, upuszczenia go przez pracownika czy innych uszkodzeń mechanicznych w trakcie obsługi. Ubezpieczeniem mogą zostać objęte także dane – koszty związane z ponownym ich wprowadzeniem – pod warunkiem regularnego wykonywania kopii zapasowych, a także zwiększone koszty działalności związane z powstałą szkodą w ubezpieczonym mieniu. Uzupełnieniem ochrony ubezpieczeniowej może być także ubezpieczenie utraty zysku.

Co nie jest objęte ochroną ubezpieczenia? Przede wszystkim naturalne zużycie sprzętu. Chciałbym też zaznaczyć, że pierwszeństwo w likwidacji szkód/awarii ma też zawsze gwarancja, tzn. jeśli zakres gwarancji i jej ważność, będzie się pokrywała z ubezpieczeniem, to towarzystwo ubezpieczeń może odmówić wypłaty odszkodowania, powołując się na fakt, że naprawa jest w gestii producenta/sprzedawcy. Jeśli jednak uszkodzenie nie jest przedmiotem gwarancji zadziałać może ochrona ubezpieczeniowa. Należy też pamiętać, że tym ubezpieczeniem nie są objęte zdarzenia o charakterze cybernetycznym, czyli np. skutki działania wirusów komputerowych, hakerów. To jest przedmiotem cyberpolis, na zakup których decyduje się coraz większe grono przedsiębiorców.

Co do zasady ochroną tą można objąć dowolny sprzęt elektroniczny w firmie. Niektórzy ubezpieczyciele wprowadzają ograniczenia dotyczące wieku sprzętów możliwych do objęcia ochroną. W większości przypadków postanowienia takie można jednak znieść. Z praktyki można wskazać, że ubezpieczane są przede wszystkim najważniejsze urządzenia i infrastruktura krytyczna, czyli serwery, narzędzia służące do monitoringu, urządzenia do sterowania produkcją itp.

Co do urządzeń osobistych, z których korzystają pracownicy, komputery stacjonarne są ubezpieczane coraz rzadziej, ponieważ ryzyko ich uszkodzenie jest mniejsze, a koszty odtworzenia pojedynczego stanowiska pracy są stosunkowo niskie.

Inaczej wygląda sprawa z komputerami przenośnymi – laptopami i telefonami komórkowymi. Te sprzęty, ze względu na szczególne narażenie, są prawie zawsze uwzględniane w programach ochrony. Chciałbym jednak zaznaczyć, że uwzględniając sprzęty mobilne w programie ochrony, trzeba szczególną uwagę zwracać na wyłączenia i ograniczenia ochrony, w tym dotyczące ich przechowywania. Przykładowo, mogą dotyczyć umieszczania sprzętów w pojazdach - nakładać dodatkowe obowiązki na ubezpieczonego, jak parkowanie wyłącznie w zamkniętym garażu czy na parkingu strzeżonym, chowanie sprzętu tak, żeby nie był widoczny przez szybę pojazdu itd. W przeciwnym razie, w przypadku kradzieży urządzenia z samochodu zaparkowanego w porze nocnej na ulicy, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania. Oczywiście, większość klauzul można zmodyfikować, najczęściej w zamian za zwyżkę składki, ale to już rolą brokera jest wynegocjowanie optymalnych warunków ochrony dla firmy. Ważnymi klauzulami są też te dotyczące magazynowania sprzętów, wyłączenia z eksploatacji, jak również dodatkowe zapisy regulujące ochronę sprzętu pomiędzy jego zakupem a oddaniem do użytkowania w firmie.

Cena tych polis to obecnie kilka promili sumy ubezpieczenia. Wszystko zależy od rodzaju ubezpieczanych sprzętów, zakresu ubezpieczenia, dotychczasowej szkodowości i wysokości franszyzy redukcyjnej, która zazwyczaj nie przekracza 500 zł, choć i ten warunek można za dodatkową opłatą znieść. Wybierając ubezpieczenie, warto zatem dokładnie przeanalizować, które sprzęty powinny być przedmiotem ochrony.

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego w przedsiębiorstwie jest ustandaryzowanym produktem, a oferty często różnią się między sobą jedynie szczegółami. W tych różnicach przejawia się jednak jakość programu ubezpieczenia. Warto zadbać o jego dopasowanie do charakterystyki działalności danego przedsiębiorstwa.