Bezpieczeństwo finansowe jest ważne dla nas wszystkich, zarówno dla tych pracujących na etacie, jak i dla osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. W odpowiednim zabezpieczeniu pomagają ubezpieczenia. Wybierając ubezpieczenie musimy pamiętać, że musi być ono dostosowane do nas i naszych potrzeb.

Należy zwrócić uwagę na dwie rzeczy. Po pierwsze ubezpieczenie na życie, które ma zabezpieczyć osobę prowadzącą jednoosobową działalność gospodarczą, w zasadzie nie różni się niczym w swojej konstrukcji i zakresie od ubezpieczeń indywidualnych, „prywatnych”. Oznacza to, że sposób zawierania umowy, proces weryfikacji ryzyka oraz możliwy do uzgodnienia zakres ochrony w obydwu przypadkach jest identyczny, tzn. zapewnia przede wszystkim wypłatę odszkodowania w razie śmierci ubezpieczonego, wsparcie finansowe w razie poważnego zachorowania oraz ewentualnej niezdolności do pracy. A przed podpisaniem umowy weryfikowany jest stan zdrowia ubezpieczonej osoby na podstawie ankiety medycznej oraz ewentualnych dodatkowych badań.

Różnicę pomiędzy ubezpieczeniem „zwykłym” a dla osób prowadzących działalność gospodarczą widać zazwyczaj w wysokości sum ubezpieczenia – w przypadku tych drugich jest ona z reguły zdecydowanie wyższa, ponieważ musi uwzględniać wiele różnych kosztów, z którymi mogą borykać się spadkobiercy. W tym kontekście warto też pamiętać o odpowiednim doborze osób uposażonych. Wśród nich powinni znaleźć się zarówno członkowie najbliższej rodziny, jak i osoby, które będę ponosić konsekwencje finansowe ewentualnego zakończenia działalności jednoosobowej działalności gospodarczej osoby ubezpieczonej.

To sprowadza nas do drugiej kwestii, czyli rodzaju prowadzonej działalności. W formie jednoosobowej działalności gospodarczej funkcjonuje wiele osób i firm. Od freelancerów, których miesięczny przychód liczony jest w tysiącach złotych po osoby prowadzące firmy, które zatrudniają nawet kilkanaście-kilkadziesiąt osób i mają obroty liczone nawet w setkach tysięcy złotych miesięcznie. O ile w przypadku mikroprzedsiębiorstw koszty związane z zamknięciem działalności są zazwyczaj znikome, to w przypadku tych drugich trzeba się liczyć z kosztownym procesem likwidacji albo przekształcenia w spółkę, jeśli spadkobiercom zależy na utrzymaniu marki na rynku i dalszym prowadzeniu działalności. Tego rodzaju koszty powinny być uwzględnione w sumie ubezpieczenia. A to od niej w dużej mierze zależy ostateczna cena polisy. Możemy więc spotkać się z polisami o wartości kilkuset tysięcy złotych dla jednoosobowych działalności gospodarczych, jak i umowami o licznych w milionach sumach ubezpieczenia.

Warto też pamiętać, że rynek ubezpieczeń oferuje również ważne z perspektywy mikroprzedsiębiorstw rozszerzenie podstawowej umowy w postaci ubezpieczenia do utraty dochodu w wyniku niezdolności do pracy. Ubezpieczyciel zakłada, że będzie wypłacał pewną kwotę wyliczoną na podstawie deklarowanych przez ubezpieczonego przychodów po ustaniu ustalonego w polisie tzw. okresu wyczekiwania. Wtedy ubezpieczyciel rozpoczyna wypłatę comiesięcznych świadczeń przez określony w polisie czas, jednak nie dłużej niż do momentu powrotu ubezpieczonego do zdrowia. Z tego rozwiązania korzystają przede wszystkim osoby wykonujące tzw. wolne zawody.

Komentarz z tej wypowiedzi ukazała się 6.03.2024 w Pulsie Biznesu w artykule „Dlaczego przedsiębiorca potrzebuje polisy na życie” do przeczytania tutaj.