Kwestia zbyt niskiej sumy ubezpieczenia to jeden z najpoważniejszych problemów w praktyce ubezpieczeń turystycznych i warto o tym pamiętać z kilku powodów.

Do wysokości sum ubezpieczenia trzeba podchodzić rozważnie i zawsze kalkulować „z górką”. Przede wszystkim należy mieć na uwadze, dokąd jedziemy. W Stanach Zjednoczonych czy Kanadzie nawet nieskomplikowany zabieg lub hospitalizacja mogą kosztować setki tysięcy złotych, a przy poważniejszych zdarzeniach przekroczyć milion. Do tego dochodzą koszty transportu medycznego do Polski. I tu ważna uwaga. Koszty transportu medycznego mogą być ujęte jako osobna suma ubezpieczenia albo wliczone w ogólny limit kosztów leczenia. Niektórzy ubezpieczyciele oferują nielimitowaną wysokość sumy ubezpieczenia transportu do kraju, niezależną od sumy ubezpieczenia kosztów leczenia, inni mogą przewidywać odrębny limit na koszty transportu w wysokości np. 10 mln zł (również niezależny od sumy ubezpieczenia kosztów leczenia). Znajdziemy jednak też takie oferty, gdzie suma ubezpieczenia kosztów leczenia i kosztów transportu do kraju jest wspólna. Wszystko zależy od konkretnej oferty, a stosowne zapisy znajdziemy w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia), które trzeba porównać przed wyborem polisy.

W miarę bezpieczny poziom sumy gwarancyjnej w ubezpieczeniu kosztów leczenia to poziom kilkuset tysięcy złotych, przy czym przy wyjazdach np. do Stanów Zjednoczonych i Kanady ten minimalny poziom jest zdecydowanie wyższy i bezpieczniej decydować się na sumy ubezpieczenia przekraczające milion złotych.

Pamiętajmy, że w przypadku poważniejszych problemów zdrowotnych konieczny może być specjalistyczny transport medyczny, który lawinowo zwiększa koszty, które potencjalnie może pokryć polisa. Dlatego warto zwrócić uwagę na oferty przewidujące odrębne limity ubezpieczenia transportu do kraju (najlepiej niezależne od wyboru sumy ubezpieczenia kosztów leczenia).

Należy pamiętać, że ubezpieczyciel co do zasady odpowiada wyłącznie do wysokości sumy ubezpieczenia wskazanej w umowie i nie ponosi odpowiedzialności za to, że suma była zbyt niska, o ile umowa była zawarta prawidłowo. Wszelkie dodatkowe koszty należy pokryć samodzielnie. Zatem, kiedy, przykładowo, cena transportu przekracza sumę ubezpieczenia, to nadwyżkę należy opłacić z własnej kieszeni. Dlatego tak ważna jest właściwa decyzja o wyborze wysokości sumy ubezpieczenia.

Ubezpieczyciel wypłaca świadczenie wyłącznie do wyczerpania limitu zapisanego w polisie.

Obowiązkiem dystrybutora ubezpieczeń (np. agenta lub zakładu ubezpieczeń bezpośrednio) przed zawarciem umowy jest określenie wymagań i potrzeb klienta (analiza potrzeb). Jeśli ten obowiązek zostanie wykonany nierzetelnie i w konsekwencji dojdzie do zakupu ubezpieczenia niespełniającego jego potrzeb, dystrybutor może ponosić odpowiedzialność odszkodowawczą wobec klienta. W praktyce jednak wykazanie takiego zaniedbania jest trudne. Dlatego zawsze rekomendowałbym, żeby klient sam aktywnie uczestniczył w procesie doboru polisy i nie polegał wyłącznie na pytaniach zadanych przez sprzedawcę.

Artykuł ukazał się w Prawo.pl do przeczytania tutaj.