Ubezpieczenie mienia to nie tylko obowiązek, ale przede wszystkim narzędzie realnej ochrony finansowej firmy. Odpowiednio dobrana suma ubezpieczenia, właściwa formuła ochrony oraz regularna aktualizacja polis mogą przesądzić o przetrwaniu przedsiębiorstwa po poważnej szkodzie. Sprawdź, na co zwrócić uwagę, by nie dać się zaskoczyć.

Wartość odtworzeniowa – zabezpieczenie na realnym poziomie

Najlepszym sposobem zabezpieczenia mienia od skutków pożarów, jest ubezpieczenie mienia z sumą ustaloną według wartości odtworzeniowej. Wartość odtworzeniowa uwzględnia bowiem pełny koszt odbudowy mienia do stanu nowego. Ten sposób ustalania sumy ubezpieczenia zabezpiecza firmę przed niedoubezpieczeniem, z którym możemy mieć do czynienia, kiedy firma decyduje się na jej wyliczenie według wartości księgowej brutto. Suma ubezpieczenia oparta na wartości księgowej brutto jest prostym rozwiązaniem bazującym na danych księgowych, jest to jednak wartość historyczna, często zdecydowanie niższa niż rzeczywista wartość potrzebna do odtworzenia uszkodzonego mienia.

Aktualizacja sumy ubezpieczenia – tarcza przeciw inflacji

Rzeczywista wartość mienia zmienia się w czasie – pod wpływem inflacji, wzrostu cen materiałów i robót budowlanych. Dlatego kluczowe jest regularne aktualizowanie sum ubezpieczenia. Tylko wtedy przedsiębiorstwo może mieć pewność, że otrzyma odpowiednie środki na pokrycie strat.

Na co powinien zwracać uwagę ubezpieczający przy podpisywaniu umowy?

Po pierwsze, kluczowe znaczenie ma przekazanie brokerowi i ubezpieczycielowi czytelnej i pełnej informacji o chronionym mieniu i charakterze prowadzonej działalności. Dzięki temu możliwe jest stworzenie pełnej mapy ryzyk i potencjalnych strat.

Ubezpieczenie „od wszystkich ryzyk” – szerszy parasol ochronny

Po drugie, warto rozważyć ubezpieczenie w formule "od wszystkich ryzyk", gdzie nie definiuje się poszczególnych zjawisk i zdarzeń, od których skutków chroni ubezpieczenie, ale obejmuje się ochroną wszystkie zdarzenia o charakterze nagłym i nieprzewidzianym, które nie są wyraźnie wyłączone warunkach ubezpieczenia. To korzystniejsze niż polisy od ryzyk nazwanych, bowiem to zakład ubezpieczeń musi udowodnić, że dane zdarzenie jest wyłączone z ochrony lub nie miało miejsca, podczas gdy w przypadku ubezpieczenia od ryzyk nazwanych to my, jako ubezpieczony musimy udowodnić, że zaszło zdarzenie objęte polisą.

Przerwy w działalności – największe straty są czasem niewidoczne

Po trzecie, należy pamiętać o ubezpieczeniu przerw w działalności, które często są bardziej dotkliwe finansowo niż bezpośrednie straty w majątku. Jego celem jest zapewnienie ciągłości finansowej i odtworzenie sytuacji finansowej firmy do stanu sprzed szkody, pokrywając utracony zysk, koszty stałe oraz ewentualne koszty poniesione w celu zminimalizowania strat. Warto podkreślić, że może ono uwzględniać również zdarzenia niedotykające bezpośrednio ubezpieczonego przedsiębiorstwa, jak szkody u kluczowych dostawców czy przerwy w dostawie mediów.

Dialog z brokerem – pierwszy krok do skutecznej ochrony

Jak współpraca z doświadczonym brokerem wpływa na zakres i cenę ubezpieczenia?

Chcę też zauważyć, że merytoryczny i otwarty dialog z brokerem na temat potrzeb, stanu mienia, zabezpieczeń i potencjalnych ryzyk jest podstawą uzyskania najlepszej oferty, która będzie atrakcyjna zarówno pod względem ceny, jak i zakresu ochrony.

Komentarz z tej wypowiedzi pojawił się w artykule „Polisy dla firm od pożaru - większe ryzyko, więcej wymagań” na prawo.pl 14.08.2025, do przeczytania tutaj.